消費者債務清理條例4月11日即將要開跑了，這個讓債務人引頸期盼的條例雖然施行條例已經出爐了，但債務人到底什麼條件才符合申辦的門檻，讓相關單位例如 : 法律扶助基金會、銀行公會等電話響個不停，顯示有許多的債務人對於自身條件是否符合其實都不很清楚。債清都需要先經過前置協商程序，由最大債權銀行將債務人的生活所得和名下財產以及每月的支出，計算可以還款的金額，讓債務人能繳得出來，也讓銀行端可以接受。

首先先來分析幾個可以申請債清的條件 :
ㄧ、債務僅限金融相關機構的債權，包括 : 銀行、信用合作社、保險公司等機構。
二、前置協商期債務不包含民間債務，包括 : 會錢、地下錢莊、親戚朋友借款等。
三、債務人無擔保總額不能超過一千二百萬元。
四、債務人若為負責人，營業額每月需小於20 萬元。
五、債清前置協商沒通過，需有協商不成立證明。
以上條件債務人需要一一檢視是否有符合每個基本項目，若不知如何判別，建議還是要交由專業的債務管理師來協助辦理，畢竟前置協商和更生清算都只有一次的機會是無法再申請第二次的，所以一定要特別注意。

舉例來說明會比較清楚易懂，王小明目前工作每月收入 2.2 萬元，目前銀行欠款共 50 - 60 萬，扶養母親 1 人，每月必要的生活費大約 1.2 萬，名下無財產，像這樣的案例到底可否申請更生?其實更生之前會先有前置協商，這部份可以先和最大債權提出每月可還款的金額，當然如果銀行同意，而王小明也繳的起，這個案件就已經完成，反之如果銀行不同意，取得協商不成立證明後，便進入更生或債清階段了。那要辦理更生還是清算呢 ?

這 2 個方式截然不同的意義，簡單來說，更生 : 提出更生的方案，還款時間約 四 ~ 六 年，生活會有所限制，保證免責。清算 : 不用六年生活限制，但有 121 種職業限制，且不保證免責。相信債務人對於哪種方式對自己最好會有初步的想法了。債務清理條例的開始相信對債務人和債權人都是很大的衝擊，債務人開始有重新面對債務的勇氣，銀行也開始備戰要面對排山倒海而來的債務人，如果以 94 年公會協商為例子的話，債務清理的施行細項應該都還有調整的空間，希望能真正協助到需要被幫助的債務人，這個條例才會發揮到最大的效益。